北京首个城市定制型家财险上线国内家财险发展潜力巨大

“京城好房保”由人保财险首席承保，中华保险、大地保险等6家保险联合承保，飞鸟鱼提供平台搭建和全链路服务，自2023年8月15日起至2023年12月31日开放投保，共有三种产品方案，价格分别为196元/年、399元/年、618元/年，产品最高可享近100项居家维修服务。市民可通过搜索“京城好房保”官方微信号在线下单投保。

家财险是指为房屋主体、室内装修、室内财产提供保障的保险产品。随着我国房地产市场进入存量市场，我国城市进入了更新迭代的重要时期，房屋面临老旧小区改造、维修等问题，家财险面临着巨大发展机遇。

据了解，相比发达国家和部分新兴市场，目前中国家财险渗透率还比较低，但未来发展潜力巨大。从瑞士再保险的最新调研情况来看，国内消费者对家财险的风险认知集中于非自然灾害。为了满足消费者的需求，国内家财险开始探索创新，此次“京城好房保”就在保险的基础上附加了维修。

中国家财险渗透率较低未来成长空间巨大

事实上，随着我国房地产市场从增量时代变为存量时代，房屋质量问题及物业维修资金不足问题显现，房屋保险制度也被提上日程。

2023年4月，住建部部长倪虹在“中国电动汽车百人会论坛2023”上谈到，要像汽车一样建立房屋的体检和保险制度，要推动完善制度设计，为房屋提供全生命周期的安全保障，切实维护人民群众的生命财产安全。

倪虹称，我国城镇化发展到现在，很多新房子会变成老房子，老房子可能存在一定的安全隐患，因此要学习汽车的做法，建立房屋定期的体检制度，按照房屋的建成年代、功能类型确定体检的频次，来及时查找和发现问题，体检出来的问题也就是房屋更新改造的重点，可以有针对性提出整改措施，消除安全隐患。同时要建立房屋保险制度，以市场化的手段推动完善工程质量和房屋安全监管的体制机制。

“中国家财险未来成长空间巨大。”瑞士再保险中国区财产险创新解决方案负责人王君博表示，家财险在全球市场规模巨大，一般发达国家市场中，家财险在整个产险行业保费的占比通常仅次于车险。但目前中国整个的保险渗透率在家财险相对比较低。

2022年，中国家财险保费规模为164亿元，占财产及意外险市场总体保费收入的0.8%，显著低于发达市场和部分新兴市场，以美国、巴西、德国为例，其这一指标均为15%。同时，中国家财险占比国家GDP，家财险占比财产险均显著低于发达国家和部分新兴市场。例如美国财产险占GDP比重为0.45%，财产险占财产险比重超过50%，而中国这两大指标分别为0.01%和16%。

针对中外家财险市场发展的差距，王君博分析称，首先，中国住房类型不像欧美主要以独栋、木质结构为主，容易受到自然灾害影响，因此国内大众的家财险保险意识相对较弱。其次，中国银行没有像国外银行端会强制或者半强制要求购房者购买家财险的要求，因此国内家财险市场发展相对缓慢。但近年来，国内家财险的发展正在逐步提升。

消费者风险认知集中于非自然灾害家财险创新附加维修

近期，瑞士再保险公司针对一线城市1000人的用户做了在线调研，结果显示，6六成住户是对家财险有认知的，超七成的人认为有必要购买家财险，但其对风险的认知集中在非自然灾害上面，比如水管爆裂、设备的问题、水浸，以及因房屋和设备问题引发的人伤纠纷。此外，公共区域设备故障引起的财产损害和人身伤害关注点也很高，例如小区的公共部分出了问题，但是物业迟迟不能维修，业主之间很难达成一致。

从住户投保必要性来看，对于出租屋和自住房，因家养宠物引发的潜在家财损失是需要防范的共性风险。对于出租屋而言，房东更在意因水暖管爆裂、设备水浸而引发的财产损失。对于自住房而言，房东更在意失火、爆炸等导致的房屋主体性损害。

也就是说，消费者对购买家财险有较高的购买意识，但与国外不同的是，国内消费者对风险的认知集中在非自然灾害上面。因此，想要国内家财险的发展就需要创新产品，满足用户的需求。

王君博表示，可以探索“社区+家财险”模式，帮助消费者做好风险减量。例如购买保险赠送维修服务、赠送智能家居设备，提高保险服务的便捷程度，将智能家居收集的数据用于风险评估及风险防范。

由此，“京城好房保”也应运而生。京城好房保目前的承保范围是北京市城六区及近郊区。针对房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三类保险标的，“京城好房保”不仅能提供火灾爆炸、台风冰雹等自然灾害在内的住房巨灾保障，还扩展了住房盗窃、抢劫和临时住房补贴，事故发生导致房屋无法居住的业主也能有保障。同时，高空坠物玻璃破损、管道破裂漏水维修、暴雨漏水等家庭高发风险全部可保，并扩展了业主责任、自家漏水殃及邻居、监护人责任等第三者责任。此外，京城好房附加居家财产维修保障，涵盖近100项居家维修服务。

人保财险北京分公司个人非车险部总经理李强表示，该产品有三大特点，一是保险保障范围非常之广，涵盖了日常的保障风险，同时针对漏水保障有专门的保险保障。二是围绕居民更刚需的日常维修服务，通过搭建供应链的标准化平台开展维修。三是给客户更好的理赔服务体验，包括无纸化的线上理赔，以修代赔，1357的理赔服务效率承诺，维修人员的好师傅标准和互联网式的运营。

据21世纪经济报道记者了解，目前城市型定制家财险已经在成都、重庆、上海、北京、南京五个城市进行试点，未来会进一步扩容。

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