购买香港保险的秘诀！实用指南让你轻松绕过陷阱

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香港保险诚然不错，不过在投保时还是得留意部分细节，如此方能使保险发挥出最大的保障效用，规避诸多不必要的困扰。

共计五条，皆为“前辈”的经验之谈......

01 人寿保单未设定受益人

身故保障该怎样理赔?

索偿人须尽快向公司填写并递交下列索偿文件：

《身故理赔申请书》；

死亡证明书；保单原件；受保人以及受益人/信托人/遗产承办人的身份证明；有关索偿人有权获取赔偿的证明；

像结婚证明书、出生证明书、遗产管理书或者遗嘱证明书等。

注意：受益人需要亲身前往香港签署文件。

倘若寿险保单未指定受益人，会如何呢？

站在法律视角，一份不存在受益人的香港保单，若是在保单持有人与被保险人为同一人，且被保险人身故的状况下，那就变成了保单持有人在香港的遗产，因而需要申请遗产承办纸*。

一变遗产深似海，从此理赔变路人。

*遗产承办纸：乃是由香港法庭发出的有关保单持有人遗产继承的指导文件，例如依照香港法律规定，这笔人寿赔偿金的 50%会给予受保人配偶，50%会分给受保人的子女等等。

鉴于受保人及其直系亲属皆为中国内地身份，故而办理遗产承办纸的手续极为漫长和繁杂，遗产承办纸的整个流程运作下来，需要耗费 5-10 个月，甚至更久。

然而若是客户在投保之时填写了受益人，那么在处理理赔事宜时，保险金便会依照比例直接分配给相应的受益人，无需经历繁琐的遗产承办流程。

香港的保险公司众多，各个保险公司的理赔规则必然不会完全一样，不过事先做好充分筹备，才能够以固定不变的方式应对各种变化。

因而大家在投购香港保险之时，务必要填写上保单受益人；多花费一分钟，就能少走诸多弯路。

也无需顾虑往后想要变更受益人该如何处理，众多保险产品都支持不限次数地更改受益人。

经验之谈 02 未成年人保单未设定第二持有人

保单身为保单持有人的金融资产，在持有人与被保险人并非同一人的情况下，是由保单持有人进行支配（而非由被保险人支配）。

倘若保单持有人逝世，而被保险人尚且未成年，那么就需要再寻觅一个人来充当保单的新持有人。

举个例子：父亲 A 为 1 岁的儿子 B 投购了一份重疾保险，父亲 A 即为保单持有人，儿子 B 则是被保险人。过了 5 年，A 由于意外亡故，可 B 还未成年，那么接下来应当如何处置呢？

不少人会讲，保单持有人离世，倘若投保时申请了保费豁免契约，那么这份保单的保费都无需再交付了呀。

其实，事实并非如此简单，要办理保费豁免的手续，首先要让这份保单拥有一个新的持有人。

鉴于 A 的离世，使得这份保险失去了原本的所有者，保单乃是具有现金价值的金融资产，既然属于资产，那就不能没有持有者。所以这时就得再找寻一个与 B 有直系亲属关系的人来充当保单的新持有者，就像小孩的母亲 C。待 C 成为保单的新持有人后，这份保单才具有办理保费豁免手续的资格。

办理持有人转换的手续尽管比前一条里的遗产承办手续要简便一些，但同样需要耗费 2-3 个月的时间，而且也需要香港律师的介入，客户家属需要支付不菲的律师费。

部分保险公司会在投保文件上让你决定是否填写保单第二持有人。

要是你投保的保险公司文件上不存在这个选项，那就果断舍弃这家公司。

保单第二持有人的原理在于，当保单原本的持有人身故后，会自动成为保单的新持有人，无需委托律师去办理繁杂的转换手续。

故而，当您为未成年人投购香港保险时，请一定要让顾问为您填上第二保单持有人。

示例

经验之谈 03 健康告知不全面

香港保险的拒赔事例，几乎十之八九皆是由于客户在进行投保时未履行健康告知的义务。

香港保险公司要求客户在投保时需遵循“最高诚信原则”；也就是要将所有可能对核保产生影响的健康状况向保险公司一一告知。

客户并不具备专业的医疗及核保知识，难以判断何种健康状况会对保险公司的核保造成影响，因而时常会忽视健康告知的重要性。

比如说我们在体检的时候，察觉到有甲状腺结节，到底是否需要如实相告呢？但凡告知了存在甲状腺结节的客户，其甲状腺的保障就会被排除在外。倘若没有告知甲状腺结节这一实情，在涉及理赔时便可能导致拒赔，毕竟这一事实完全能够影响到保险公司的核保。

健康告知的正确做法是如此的：

自身所有的，在医院或是体检中心存有记录的健康状况，都要如实禀报。

投保书上的健康问题要如实作答，投保书上没询问的问题，也要从“是否住过院、是否做过手术、体检时是否有异常的指标被发现”这几个方面去斟酌。

当您投购香港保险时，请务必申报所有的、有记录的健康状况，以防“被拒保”或者“拒赔”。

教训04没有开立香港银行账户

开设香港银行账户，不单单是为了续期保费支付能够便利，也是为了往后理赔、退保以及领取分红能够方便。

不论是哪一种香港保险理赔款的支付形式，毫无例外在内地直接变现都较为困难。

拥有香港银行账户就完全不同了，将支票存入香港账户，能够在一两个工作日内快速变现。并且理赔或者退保款项，可以由保险公司径直电汇至客户的香港账户，且不存在被拒收的风险。

理赔与退保最大的问题在于，手中握着支票，却只能站在内地银行门口束手无策。

源于银行拒收，支票又没办法直接用于被保险人的医疗费用、生活费用。

开设香港银行账户，令理赔和退保款项可以迅速变现，才可以真正实现购买保险的基本目的，化解燃眉之急。

所以，当您决定投购香港保险时，请一定要开设一个香港银行账户。

经验之谈 05 无法提供受益人关系证明

有时候关系是很难予以证明的。

譬如部分 70 后、80 后没有出生证，而且他们在外地工作/定居，与亲生父母不在同一个户口本上，故而基本没有任何文件可以证明母女或者母子关系。

然而在办理身故理赔之时，关系证明是必不可少的。

关系证明涵盖出生证明、结婚证、户口本（上面可看到关系）、关系公证等。

如果拿不出关系证明，势必会影响理赔进程。

若没有出生证，且户口又已然迁出的被保险人，能够借助当地的派出所（户口迁出会有相关记录）与公证处，提前展开关系公证，以防万一。

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