存量房贷的利率下调,是否可以增加居民的收入,并促进消费?
⭐发布日期:2024年10月08日 | 来源:文汇报
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随着贷款利率的下降,存量房贷的利率也有望迎来下调。由于买房挤占了居民的大量财富,而且因为房贷的存在也让很多居民不敢多消费,所以我国的内需一直都显得有些不足。那么,如果下调存量房贷的利率,是否可以促进消费呢?
存量房贷利率下调能促进消费吗?
要促进居民消费的增长,方法无非就是两个,要么是增加居民的收入,要么就是减少投资和储蓄,用节省下来的钱用于消费。
首先,存量房贷利率的下调,并不能增加居民的总收入。虽然房贷利率的下调可以让贷款人少还利息,但对于居民的总收入却没什么影响。因为居民用于还房贷的钱,本就是从收入中来的。也就是先有了收入,才去还房贷,而不是因为还房贷才有了收入。
存量房贷利率的下调,会让我们在房贷的支出上少一些,从而可以省下一笔钱,可省下的这笔钱不是让我们的收入增加了。
比如某人每月的工资为1万元,除此之外就没有任何收入了。假如在房贷利率下调之前,此人每月需要还3千元的房贷,收入减去房贷后还要7千元,而利率下调之后,每月只需还2800元,虽然每月省下了200元,可总收入还是1万元,不会因为省下200元就变成了1.02万元。
所以,存量房贷利率的下调,并不能直接增加居民的总收入,也就没法通过增加收入来促进消费了。
其次,存量房贷利率的下调,可以让居民减少投资。很多人可能不知道,我们在买房上的支出,按照现行的统计,并不是计入消费中,而是会计入投资中。所以,还房贷其实是属于投资支出的一部分。
很显然,还房贷也是居民支出的一部分,而居民的支出一般来说就那么几种,消费、投资和转移支出,还房贷显然不属于转移支出,如果不是消费,肯定就是投资了。
由于存量房贷利率的下调会让居民的房贷利息减少,所以也就会让居民的投资支出减少。这些省下来的钱如果能用在消费上,确实对于促进消费来说是有利的。
根据央行公布的数据显示,我国个人住房贷款的余额差不多有39万亿元,占了居民总贷款余额的49%左右。若是这些贷款的利率能下调1%,居民手上可用于消费的钱就能增加3900亿元左右。
只不过,存款房贷的利率若要降1%,仅靠贷款利率自动下降是不够的。因为自贷款利率采用LPR之后,贷款利率的累计下调幅度都还没有1%,在过去一年里才下调了0.25%。若是利率下调得太少,对于促进消费的作用也就比较有限了。
另外,存款房贷利率下调仅仅只能减少居民在投资上的支出,却不能减少储蓄。假如减少的投资都拿去储蓄了,那对于促进消费就没什么效果了。
因此,下调存量房贷利率能对促进消费起到多少效果,还得看把省下的钱用于消费上的占比有多少。
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Eamonn
3秒前:若是这些贷款的利率能下调1%,居民手上可用于消费的钱就能增加3900亿元左右。
IP:17.49.1.*
易智远
9秒前:随着贷款利率的下降,存量房贷的利率也有望迎来下调。
IP:32.18.9.*
Feyyaz
7秒前:所以,存量房贷利率的下调,并不能直接增加居民的总收入,也就没法通过增加收入来促进消费了。
IP:24.96.9.*