金台资讯2024年10月12日发布:中小银行跟进降息，下半年第一波结束，后续利率还要降多少？

我们思考下，假如没有窗口指导和管控要求，其实大多数中小银行还是不愿意降息的，因为他们吸收存款的工具太少了，利率是他们唯一可以依靠的重要工具，谁愿意面对吸收不到新增存款的窘境呢？

中小银行的数量多，经营情况也各不相同，但是他们的降息幅度，基本上是与当地的利率自律定价委员会沟通下确认的。所以存款利率下调，也并不是自家银行想降多少就降多。从目前收集到的数十家中小银行降息公告中，基本可以看出现在和未来有几个规律：

一、从中小银行降低利率之后，维持的利率水平来分析，一般中小银行维持的利率区间，大约是在年化1.9%~2.2%期间，只有极少数中小银行临时发行一些高利率存款产品，可以达到2.2%~2.4%的区间。例如苏州银行发行的公告，5年期定期存款最高利率只有2%。而吉林银行对于新增存款的渴望更高，现在5年期的定期存款最高利率还能维持在2.4%。

二、银行业是需要听从统一的窗口指导的。不论是多么渴望吸收存款的中小银行，也需要按照监管的窗口指导和利率定价自律委员会的要求，必须下调存款利率。现在财政部发行的30年期特长期限国债利率最高只有2.47%，那么也就意味着银行的最高存款利率是要低于国债利率的，这是长期国债与存款利率定价的长期惯例。

三、总结来说，2024年已经降过三波存款利率的，同样LPR基准贷款利率冶经下调了两次。那么后续还有没有可能继续下调存款利率呢？其实我们更需要盯住财政部发行的储蓄性国债凭证是国债和特长期国债，如果他们在发行时下调利率，那么有可能就意味着新的一轮存款利率的下调即将开始。

现在银行业的存贷利率水平基本维持在1.5%之上，已经稳定了收入水平，不过这才是暂时的稳定。保险行业的预定利率也要从3%直接下调到2.5%，挪储正当时。现在看来，靠存款利率补充养老是不可行的，那么你的财富保卫战将如何开启呢？

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