小笙艺术2024年10月11日发布:帮你算清楚了,养老至少需要291万!如何实现提钱养老、安心退休
⭐发布日期:2024年10月11日 | 来源:小笙艺术
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中国的老龄化问题就像一颗越滚越大的雪球,愈发引人关注。
截至2023年末,全国60岁及以上人口近3亿人,占全国总人口的21.1%,其中,65岁及以上人口超2.1亿,占全国总人口的15.4%。老龄化趋势逐渐加剧。同时,中疾控预测:到2035年,中国人的预期寿命将达到81.3岁。其中女性85.1岁,男性78.1岁。
持续的人口老龄化对职退比和养老金造成巨大的压力,著名人口经济学家梁建章称30年后的老人要不养老金减半,要不延迟到七八十岁退休。
养老金众所周知,那什么是职退比?
所谓职退比,是指参保在职职工人数与退休职工人数的比例。它反映了在职职工与退休职工之间的相对数量关系。举个例子,如果职退比是3:1,就意味着平均每个退休员工由3个在职员工来赡养。
《华中科技大学学报》刊发的《人口负增长与养老金制度高质量发展-基于宏观制度与微观待遇视角的分析》一文测算了2020-2050年我国职工基本养老保险参保在职职工人数、退休职工人数及职退比的发展趋势。
数据显示,我国职退比从2021年开始下降。将从2.65(即2.65位在职职工赡养1位退休职工)下降至2050年的1.11。
换句话说,等待领取公共养老金的人预计越来越多,能够缴纳公共养老金的人却可能越来越少。于国家,未来养老金支付压力将逐渐增大;于此刻的我们,职工赡养压力逐渐增大;于未来的我们,如何维持有品质的养老生活,持续获取充足的养老资金,是无法避开的问题。
算一笔账,多少钱才能体面养老
在此背景下,一个引人深思的问题被不断抛出:到底需要多少存款才能过上体面的养老生活?
回答这个问题之前,不妨先来定义下什么是体面养老,如果从衣食住行四个方面考虑:可以认为体面的养老生活是衣食无忧,每年可以出去旅行一次,生病后能够得到先进、及时的治疗,并能享受到一定的照护或高端医疗服务。这需要多少钱?
此前,全国31省退休人数和养老金平均数统计数据发布,2023年养老金调整后,全国各地的退休职工平均养老金数据如下:
通过对上述数据的加和平均计算,当前我国城市退休人员的平均退休金为3650元。这个数字看似不少,但对于城市生活而言,仔细算一算,它其实只能维持我们的基本生活开支,距离体面养老还有很大距离。
以退休年龄60岁,寿命80岁(参考前文提到的平均寿命)为假设前提。
日常支出方面,城市生活成本相对较高,每月基本生活费大概在3000元左右,60岁退休,退休后再生活20年。以每年物价上涨4%来算,生活费所需总额如下:
3000*12=36000元
3000*(1+4%)^2*12=38937元
3000*(1+4%)^3*12=40495元
......
3000*(1+4%)^20*12=78880元
计算后,20年总生活费相加为111万,而这还只是维持我们基础生活所需的费用。除了基础生活外,养老生活面临的最大支出就是医疗,慢性病治疗的医药费报销后大概为每年1万~5万;治疗一次重大疾病所需费用为20万~50万;
70岁以后,如果需要养老照护,或者入住养老院,费用大约为每年3万~10万。以上数字我们全部取中,最后得到的养老医疗支出大概为160万元。
最后是旅行游玩方面的支出,保守按照每年1万计算,20年的旅行出游费用就是20万元。
综上,维持体面养老生活的费用是111+160+20=291万元。而这只是一个人的费用,如果是夫妻两个人,就需要近600万!
养老金大概能覆盖多少钱?单人90万左右(3650*12*20)!
为什么缺口这么大?别的国家怎么养老?
1994年,世界银行首次在《养老金的养护》报告中提出养老金运营的“三大支柱”,分别为强制性的公共养老金(第一支柱),强制性的个人储蓄账户(第二支柱)和自愿性的个人储蓄和企业退休计划(第三支柱)。世界上大部分国家和地区也围绕该模式构建的养老保障体系框架。
然而,根据艾瑞咨询发布的《2022中国商业养老服务市场发展研究报告》数据显示,我国的养老保障现状是严重依赖第一支柱,第二、第三支柱发展不平衡。与此同时,第一支柱也在面临发展可持续性的问题。
图源:艾瑞咨询
从而造成,可能出现个人巨大的养老金缺口!
如何体面养老?
看到这里,相信不少人此前认为的养老就靠“退休金”的想法已经被颠覆。
尤其是随着我国的老龄化程度加深,退休人员会越来越多,再叠加通货膨胀和物价上涨的双重夹击,仅靠一份基础养老金已经很难支撑起未来的退休生活,更别谈体面。
养老需要主动、需要设计,唯独不能碰运气、靠别人。其实提前准备一张香港保单,就可以为我们解决所有问题。
香港储蓄保单不仅可以解决养老的“退休金专户”,而且可以满足“退休”和“财富传承”的双重需要。
普通人的“退休金专户”大多数是通过香港储蓄分红险来完成,主要因为香港保险的优势更为明显:复利计息,分散风险,稳健增值,灵活理财,投保简易,且美金计价。香港储蓄分红保险作为长期的投资计划来说,在拥有长期回本承诺的安全前提下,预期内部收益率可高达7%,这类保险风险低,很受欢迎。
大部分储蓄险保障年限长,在缴费期结束后,提取灵活,可作为孩子的教育金,婚嫁金,及自己的养老金,及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人,对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。
并且近期香港万通保险公司也推出了富饶千秋储蓄计划,保单持有者无论身处何地,都能根据人生各阶段需要,灵活转换保单货币,例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合也能更有效地分散风险,收益更稳健。
例如,在35岁时,年缴1万美金,5年缴费,55岁开始每年提取6000美元。在80岁时总计提取了15.6万美元,账户还剩45万美元。轻松补上前文提到的200万人民币缺口,轻轻松松实现“提钱退休、体面养老、底气十足”,即使不用,也可以为子孙后代传承一笔巨额财富!(具体提领查看下图)
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Berta
4秒前:持续的人口老龄化对职退比和养老金造成巨大的压力,著名人口经济学家梁建章称30年后的老人要不养老金减半,要不延迟到七八十岁退休。
IP:55.62.7.*
无印良品
8秒前:老龄化趋势逐渐加剧。
IP:20.97.3.*
伊利亚·科罗布科
4秒前:.
IP:72.62.2.*