办公室小野2024年10月12日发布:存量房贷利率，有望再次下调？

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今天（8月30日），一篇彭博社的小作文，引发地产股狂欢。

彭博说，中国正在考虑进一步下调存量房贷利率，允许规模高达38万亿元人民币的存量房贷寻求转按揭，以降低居民债务负担、提振消费。

据称，该计划包括：

1、允许房主在2025年1月前与现有贷款机构重新协商贷款条款。

2、首次允许房主与其他银行进行再融资，实现“转按揭”。

尽管这一消息尚未得到官方证实，但A股房地产板块午后掀起涨停潮，截至收盘，金地集团涨停，万科A、天地源、滨江集团、中交地产等涨超7%。

港股地产股也大幅上涨：

“下调存量房贷利率”的预期，为何引发如此剧烈的反应？

在过去的二十年里，中国房地产经历了一场前所未有的繁荣，当时房价不断上涨，需求大于供给，即使面对高利率，很多购房者也只能无奈选择“先上车”。

然而，随着城镇化接近饱和、居民杠杆率攀升以及经济增速放缓，房地产市场逐渐降温。为了刺激需求，银行开始不断降低新增房贷利率。这样也引发了一系列问题。

首先，新旧房贷之间的利差不断扩大。

目前，一线城市5年期以上房贷利率最高的北京上海是3.4%，广州低至2.9%；二线城市普遍为3.1%，南京低至2.95%。

而存量房贷利率很多人站在4.75%这个阶段。

另外，各城市因地制宜，部分城市甚至重启和优化“商转公”业务，且降低贷款门槛和提取条件。

目前，吉林、河南、湖南、河北、山东、安徽、四川等省份超30个城市陆续执行、优化“商转公”（商业性住房贷款转住房公积金贷款）政策，但一线城市中只有深圳开办“商转公”业务。

多方影响之下，存量房贷利率与新增房贷利率之间的利差在扩大。

其次，目前已经有银行开始违规操作了。

最近爆出不少银行默认「先息后本」等操作，字面意思理解，就是让贷款人先还一点利息，等收益好了，再还本金。这种方式相当于“缓兵之计”，但缺点是后期本金和利息积累，还款压力会膨胀下去。

这也是一种变相的「气球贷」，会放大金融风险，是一种违规操作。

除了「先息后本」，「过桥贷」「房贷转消费贷、经营贷」的案例也在增加。

虽然官方一再制止，但是这样的消息还是随处可见。

这种情况下，对于银行来说，出让一部分利润来降低还款压力，维持借贷人正常还款真的比什么都强。

另外，业内猜测，现在老百姓只存钱，不消费，很大原因是存量房贷利率太高。

从央行披露的数据看，今年2季度住户存款增长突然放缓，只增长了7000多亿（一季度增长了8.56万亿）；而住户贷款增长更是乏力，只增长了1200亿元（一季度增长了1.33万亿）。

为什么住户存款增长突然大幅放慢，而贷款也大幅放慢？

首要原因是，存量房贷降息力度太小，第二波提前还房贷潮出现了。

本周，一系列令人失望的消费公司财报也侧面证明，老百姓不仅提前还贷，还消费降级了。

所以，即便不是“救房地产”，单纯为了提振消费，这波存量降息也不是不行。

最后的最后，具体会怎么落实，要等官方通知。

来源：刘晓博说楼市返回搜狐，查看更多

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