中国经营报2024年10月13日发布:《中国金融》｜以数智化全面激发科技金融向“新”力

2024年的政府工作报告将加快发展新质生产力列为当年政府十项工作任务之首。“新质生产力”这一概念在2023年9月首次提出，正经由技术突破与生产要素创新，催生出全新的、具有中国特色的先进生产力。金融是实体经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。当前，新一轮科技革命和产业变革正深入推进。在强国建设、民族复兴的新时代新征程上，商业银行作为金融业的主力军，在服务新质生产力提速增质的过程中，发展科技金融必定大有可为也必须大有作为。

人类历史上四次工业革命的经验充分证明，科技是第一生产力。只有把科技创新摆在国家发展全局的核心地位，才有可能突破传统的依靠要素投入驱动的增长路径，形成全社会新的发展动能，真正推动人民生活水平提高，并掌握未来国际竞争的主动权。

然而，科技创新和产业发展之间是存在“鸿沟”的，二者拥有独立的运行体系，亟须“一桥飞架南北”，使“天堑变通途”。科技成果从实验室走向产业化，一般需要经历种子期、培育期、成长期到成熟期等不同生命周期阶段。期间，每一个科技创新主体都面临诸如“死亡地带”“转折点”等一系列转换风险。传统金融具有“资本逐利”的内在属性，资金“短平快”及追求强抵押、确定性的动机明显，与科技创新的长周期、高不确定性之间存在难以调和的矛盾，两者供需明显错配。在此背景下，我国金融业就必须跳出传统西方经济学窠臼，在做好安全性、流动性、盈利性的基础上，更加深入地践行政治性、人民性、专业性，加快探索出一条与创新内核相适应的全新融资服务体系，这就是科技金融。

从狭义角度看，科技金融是金融机构面向科技创新企业提供的一系列产品和服务。随着数字技术快速融合迭代和全球新一代科技革命的发展，新一代信息技术、生物医药、新能源、新材料、人工智能、大数据、云计算和半导体芯片、绿色环保和高端制造等已然成为大国博弈的主战场。科技金融就是要以这些战略性新兴产业为主要服务对象，推动更多生产要素向这些领域流动，进而推动整个国家创新实力提升。

从广义角度看，科技金融还是科技创新与金融服务两相融合、共生互促的一种机制。金融机构利用新兴科技为金融赋能，这有助于弥补原有服务体系中对创新主体融资的短板。比如，通过利用先进的算法技术和大数据，商业银行可以用专利授权量、产业发展潜力、单位创新产出等全新的变量来对授信模型进行重塑，并以此进行风险识别和定价。这种突破过去依赖资产抵押、当期现金流、利润和营收规模“三张表”来决定资产投放的全新模型，在改变资产投放既有模式的同时，也能够在无形之中引导金融机构自身向新的数字化发展形态“跃迁转型”。

在金融功能性第一性服务理念下，商业银行必须以全周期、全链条、全方位服务来满足科技型企业在发展中复杂多样的金融需求。对此，浦发银行突破对传统信贷的路径依赖，围绕不同科技创新领域、不同科技创新阶段，以不同业务场景下的金融需求为着力点，创设了以“5+7+X”为核心的“浦科”产品体系，出品了“适应体温、抵达人心”的接力式产品矩阵。其中，“浦创贷”能满足种子期、初创期科技型企业的融资需求，主要服务科技型企业发展的“最初一公里”；“浦投贷”可通过与优秀投资基金伙伴结成联盟，实现“贷早、贷小、贷硬科技”；“浦新贷”聚焦五类政府资质，可综合评价企业的成长性、创新性；“浦研贷”面向成长期、成熟期阶段科技型企业；“浦科并购贷”支持市场化并购重组，助力企业的产业上下游布局。

该产品体系具有“全周期、伙伴式、定制化”的特点，深度融合了浦发银行对科技型企业科技创新、成果转化、商业化运营、引入投资、并购整合等多种需求的理解，切中企业核心技术攻关、传统产业转型升级、重点产业链补链强链、先进制造业集群集聚发展、“专精特新”企业培育等关键痛点，并且在“数智化”的语境中，重塑了产品触达、服务流程，可快速、便捷、高效、精准地服务科技创新创业。截至2024年6月末，浦发银行科技贷款余额已站稳6000亿元人民币大关，较年初净增近1000亿元，规模长期位居股份制银行前列。

传统商业银行和企业的关系往往是简单的借贷关系，很多科技型企业都曾诟病有些银行“大晴天送伞，下点小雨就收伞”的行为。对此，浦发银行创新提出用“伙伴思维”来重构科技金融服务的内涵，加力构建链接“产学研政金”“你中有我、我中有你”的产融新生态圈。

一是创建了特色品牌“科技会客厅”。通过百家科技支行/科技特色支行为“科技会客厅”提供专营服务，开放全国私人银行中心物理空间，全天候为各类生态伙伴提供深层次产业交流合作平台。

二是创新创设“商行+投行+生态”服务模式。整合“股、债、贷、保、租、孵、撮、联”一体化、全口径融资产品，加速构建了科技金融多层次服务体系。从发现客户向培育孵化客户转变，不断将有潜力的企业纳入长期观察范围，进行梯度化的培育。同时，采取订单撮合、股权撮合、并购融资等撮合对接类服务，主动为企业建信、增信、用信，伴随企业成长壮大。

三是推出“圈、链、群”全方位服务。带动科技产业链“链主”企业朋友圈、上下游多维度经营。为全量科技型企业提供无断点融资，不断拉长服务周期链条，实现生态共赢。

在传统信贷经营模式中，银行触客往往采用线下“拉网式”的营销手段，天然存在投放成本高、服务不精准等低效率问题。对此，浦发银行强化大数据、知识图谱等技术应用，创设了面向全国“专精特新”、高新技术企业的数智化拓客服务平台。该平台集成了商机分析、营销追踪、企业画像查询和创新产品测额等多种功能，可有效运用大数据挖掘科技型企业的商机需求线索，并对企业资质自动进行筛选过滤，客户经理第一时间为征信良好、依法合规经营的企业提供上门服务，从而更清晰地定位、触达目标客户需求，减少科技型企业“找贷款”的时间、精力耗费。截至2024年6月末，该平台已实现科技型企业新开户超3300户，驱动表内外贷款投放超600亿元。

在传统信贷经营模式中，银行贷款通常需要有强抵押物或担保人担保。但目前，大多数科技型企业具有创新性强、高成长、高风险、人才依赖度高等特征，在会计报表上的资产规模通常较小。这时，银行是否具备准确发现、识别以科技创新力为核心的科技型企业价值，显得尤为重要。对此，浦发银行突破传统“收入利润+资产抵押”的信贷思维，更加重视量化评价科技型企业的人才价值、团队价值、股权价值，为轻资产科技型企业开辟了新的融资渠道。

浦发银行通过深化大数据模型应用，创新研发了具有自主知识产权的科技型企业科技创新力评价体系“科技雷达”。根据五力模型，以雷达图的形式描绘了全量科技金融客群的创新属性，可精准定位企业在同行业、同地区中的相对位置，数字化探查各发展阶段科技型企业的无形资产价值。该系统不仅关注企业历史财务表现，更聚焦于其未来成长潜力。在“科技雷达”中，银行信贷人员可直观便捷地看懂企业战略价值，提前布局更早、更小、更新的科技型企业，进而确保贷款投放质量行稳致远。

在传统信贷经营模式中，银行必须对借款人的信用历史、收入、资产和负债进行长流程的详细评估，以此来决定是否批准贷款，但这些关键信息往往需要客户经理通过多个渠道搜集整理，经常存在数据滞后、信息片面、文本非标准化，甚至隐藏道德风险等问题。对此，一方面，浦发银行创建了“数智化科技信贷新模式”，对科技型企业贷款所可能涉及的行内外系统数据进行了大范围集成，对信贷全流程进行了数字化解构升级，把尽职调查、授信申请、审批、签约、提款、还款每一个环节都进行了数字化打磨，显著提升了客户体验，并大幅提高了业务处理效率。目前，浦发银行科技金融的拳头产品“浦新贷”已实现了全线上风险经营，最快可T+1天放款，并为科技型企业提供“随借随还”的超预期服务。

另一方面，浦发银行借助大数据、人工智能等先进技术，迭代构建了数智化风控体系。在业务快速开展、模型持续迭代的同时，于业务“贷前—贷中—贷后”全流程中，主动布控“企业级筛查—反欺诈阻断—智能监测预警”等多维度风控策略，在每一个关键节点都设置数智化程序“把关”拦截。同时，建立了一套集中数据采集、统一指标变量加工管理、高效决策管理和客户风险运营的功能架构体系，支撑全行科技金融业务发展和风险识别同步，做到了风险防控既“全”又“稳”。

习近平总书记指出，“金融强国应有领先世界的经济实力、科技实力和综合国力”“要牢牢把握高质量发展这个首要任务，因地制宜发展新质生产力”。浦发银行坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，坚持数智化战略不动摇，将持续完善多维度、深层次、全方位的科技金融产品与服务，不断支持培育新兴产业和未来产业，为发展新质生产力蓄势赋能。通过扎实做好科技金融这篇大文章，努力把服务科技创新的“关键变量”转为全社会新质生产力的“最大增量”！■

（责任编辑 植凤寅）