新浪科技2024年10月12日发布:撬动「双十一」：鸭蛋哥、厂二代、创一代如何玩转数字金融？

⭐发布日期：2024年10月12日 | 来源:新浪科技

⭐作者：祁敏责任编辑:Admin

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阿基米德说：给我一个杠杆，我能把地球撬动起来。

©懂财帝原创 ·文 | 逸凡

8亿人的消费，正随双十一大潮涌动。

11年，天猫淘宝中的电商企业，如同亚马逊雨林里的物种一样，在阿里构建的数字经济生态系统中自由竞争、恣意生长。

阿里庞大的数字经济中，构建了电商基础设施：人、场、货、信息流、资金流、物流。

成千上万中小商家运转的背后，网商银行贷款、支付宝、花呗、借呗等数字金融如水一般，滋养孕育了茁壮的丛林——小微企业。

每月底薪560元到年销售额1800万的鸭蛋哥、通过网商银行贷款备货的慈溪厂二代、卖掉北京三套房的创一代……一个个鲜活的人和企业，在阿里构建的电商和金融系统中恣意生长。

新数字经济体中，诞生了一种数字金融——网商银行“钱包”式贷款。电商企业对于资金高频、小额的需求，如同水一样流动，而通过随借随还的钱包式借贷，以高杠杆、低成本撬动生意，让生意如同水一般流动。

这种数字金融，在中小企业与蚂蚁、阿里间形成一种巨大的共振，达到三方共赢，正掀开数字经济时代小微金融创新时代。

1 | 创业者的杠杆

2010年，当在青岛做白领的赵永，因为父母生病不得不辞职回到沂蒙山区。他不会想到，七年后，他写给网商银行的感谢信《当年我们的理想，我们的努力，只有网商贷款可以看得见》，被当时还是网商银行董事长的井贤栋在双11晚会上读给了很多人听。甚至，井贤栋还下单购买了他的咸鸭蛋。

这个靠着结婚时收到的5000元钱礼金在淘宝开店的小伙，通过网商银行的“订单贷”，快速把货款收回来再去进货，将自己的淘宝店一点点做到97万的信用贷款额度。

靠着这笔钱，2016年，他申请加入了双11主会场，一天就销售了165万元的特产咸鸭蛋，用赵永的话说，“用物流运输来形容的话，这些鸭蛋能够装满9辆卡车。”到2017年，他的鸭蛋已经年销售额达到了1800万元。

而在浙江慈溪，有着覆盖家电产业上下游的共计1300多家厂商，整个产值规模超过1000亿。和阿里巴巴合作了近20年的厂二代余雪辉，则决心不再做代工出口的生意，转而做自己的原创品牌。

“产业带+工业设计+天猫平台+蚂蚁资金支持”是他的法宝。在国货风潮的消费浪潮下，今年天猫双11数据显示，截至11月1日，余雪辉研发设计的三明治早餐机成为天猫双11卖得最好、销量涨幅最大的单品，销量比去年翻了100倍。

虽然备货量最大的一届“双十一”，但是余雪辉的资金压力却小了很多。原因在于他通过网商银行的信用贷款筹备货源，预售以来，又通过花呗免息分期等方式，吸引消费者购买。大促后还可以通过提前收款，迅速投入准备下一个爆款新品。

千里之外的北京，如果有人问林上康，在2012年时卖掉北京的三套房后不后悔，他会说，如果没有巧用网商银行的第一笔贷款额度，那么他将后悔到跳进后海。

林上康是清华毕业的工科男，在普华永道做了10年的会计师的他，却在2012年选择创业，创办了名为优梵艺术的线上店铺，做起了艺术品销售。为了创业，林上康连续卖掉了自己在北京的三套房，住到出租房里，但是创业并没有他想象得顺利，第一年，生意越做越亏。

转折点出现在2013年底，在最困难的时候，林上康发现，自己在网商银行居然有十几万的贷款额度，四大出身的他，很快把这笔资金用活，有了订单，林上康就会凭借订单向网商银行贷款，订单多就多借，订单少就少借；同时林上康也调整了自己的经营方向，从做“买得起的艺术品”变为“买得起的艺术家具”，聚焦家具这个品类。

资金的支持和方向的调整，很快见效，林上康的优梵艺术家居连续几年保持了200%复合增长，从2013年100多万的年销售额，到如今过亿的销售额，成为了家具市场名副其实的一匹黑马，并且在今年年初获得了A轮融资。

在网商银行服务的千万小微企业和个体经营者中，这样的故事数不胜数。

将产业链上下游企业、本地生活服务商家拉入双十一的狂欢，实际上是阿里近年大力提倡的新零售、服务实体经济又一次实践；为它们提供融资服务，也是网商银行一直以来的方向。

而正是科技的力量，让资金流向最需要的千千万万个平凡创业者手中，让赵永这样的小微商户有能力参与到中国的消费升级和双创的洪流中。

数据显示，今年天猫双十一期间，网商银行为300多万中小商家提供3000亿贷款资金支持，助力商家备货。

而今年另外一个改变是，商家开始主动申请开通蚂蚁金服的花呗产品，推动消费者分期消费。天猫商家则为线上800万件双11商品开通花呗分期免息，同比增加5倍。

800万件商品通过花呗分期免息的背后，是天猫和商家主动让出的8亿元利润。

2 | 从阿里金融到网商银行

从2007年到2019年，阿里巴巴在小微金融领域的探索已经超过了十年。

本着“让天下没有难做的生意”这一原则，早在2002年起，阿里巴巴就有意识地通过“诚信通”等手段，积累和运用原始商户数据，这为后来的小贷业务铺平了道路。

2007年，阿里巴巴与建行、工行合作，先后推出了“e贷通”及“易融通”贷款产品，主要服务于中小电商企业。

随着业务的逐渐增多，阿里巴巴越发感觉到传统金融机构对于网商的束缚。2010年，胡晓明牵头筹建阿里金融，他明锐地捕捉到淘宝商家普遍存在的需求——快速回款。

阿里金融开发出了第一代网络产品——订单贷款，并命名为“牧羊犬”，为小微企业提供100万以下无抵押、无担保的纯信用贷款。这是业界首个互联网信贷产品。

2015年，阿里获得网络银行牌照，阿里金融旗下成立了网商银行，定位于服务小微企业。

凭借大数据、人工智能、阿里云等技术革新，网商银行独创的“310”模式，实现了3分钟申贷、1秒钟放款、全程0人工介入的全流程线上贷款模式，并通过电脑和手机端7*24小时提供贷款。

2018年开始，网商银行启动凡星计划，期望3年内联合1000家金融机构服务3000万小微企业。

过去四年，网商银行提供的资金，如同生命之水一般渗透进入数千万商家。

商户意识到，贷款能有效促进生意。70%商家认为付1元利息可以换回2元利润。

而报告数据亦显示，比起非贷款商家，懂得使用贷款手段的商家显示出更迅猛的发展势头。过去一年，贷款商家的销量速度比非贷款商家快50%，5万商家一年内销量增长高达10倍，单品销售冠军中，超700家曾是网商银行小微用户。

来自四川康定的淘宝店主张大姐，7年时间里从网商银行贷款了超过5000笔资金，平均每天都有两笔贷款，但没有一次预期。她知道，每笔借款都有利息，且按天计算。他每次有订单，立即借款，订单大就多借，小就少借，赚钱了立马还，每笔只用几天，这样利息也少。

小微网商在天猫淘宝全链路经营数据，让他们能够及时获得信用贷款。这种高频、钱包式的借款，快速流转，形成良性循环。

网商银行，已经在短短数年里一跃成为中国最大的小微银行。

在网商银行的用户中，来自三四五线城市的小微企业贷款占比6成，一年里贷款超过50次的用户也超过6成，平均贷款周期只有7天。

最新数据显示，网商银行服务的小微客户数量已经达到了1746万，远远超过其他银行。据公开资料，目前全国共有小微企业（含个体工商户）约9000万。据此粗略估算，全国每5家小微企业中，就有1家得到过网商银行的服务。

区别于商业银行的信贷模式，网商银行没有一位信贷员，绝大部分人员都是工程师和技术人员，他们通过AI、生物识别、云计算、区块链等技术手段来服务用户。这些科技手段，在风险识别上，起到了至关重要的作用，否则，如此海量的信息，仅依靠人识别已经不可能，必须依靠AI人工智能等更前沿的科技手段。

网商银行的探索，让科技成为推动金融变革的核心力量。

3 | 钱包式小微贷

每年“双十一”，都是对电商平台、物流公司，金融机构等多个系统的一次极端峰值测试。资深剁手党会发现，最近几年，11月11日零点之后的天猫和支付宝宕机现象几乎不再出现。

对于消费者来说，每年双十一的购物车大作战是从预热活动开始的；而对于中小商家来说，选货品、下生产订单、招聘、预热促销等战役早在半年前就已经打响。

4月开春，服装公司就开始讨论最新款式的设计，7、8月，上下产业链的企业都已经投入到生产订单的筹备状态；10月下旬，地铁通道中、车厢内的LED屏上，商场内外的海报，甚至手机屏的弹窗里，各大电商平台和商家开启轰炸般的宣传期。

这场耗时半年的战役中，资金缺口则成为了考验中小企业的第一道关卡。

作为弹药和资金的提供方，网商银行从8月1日起，就开始做准备。从8月1日到11月11日，网商银行此次筹备跨度超过4个月。

从“开店-备货-仓储-促销-回款-增值”，网商银行为商家提供的贷款服务已经从单纯支持备货发展成了全链路，商家可以在许多环节获得资金支持。而商家也越来越习惯使用贷款，使自己的生意如鱼得水。

“有300万的双十一商家，提前四个月拿到了贷款。今年预计发放的贷款在3000亿元左右，而去年这个数字是2000亿元。”网商银行行长金晓龙表示。

随着淘系电商的下沉，网商银行开始在四五线市场增长超越预期。今年双11，贷款金额增长最快的地区，并非北上广。来自云南、广西、贵州、内蒙、江西五省的商家申请贷款的增速超过50%，而贷款用户数前三的县城则为苍南、惠东和安溪。

双十一期间，60%的商家获得贷款额度提升，平均提额超过60%，同时，网商银行将给予双11贷款商家总计3700万元利息减免。

放着双十一这块肥肉不吃，反而将3700万元利息系数减免，难不成网商银行是个“傻子银行”？

实际上，对于“傻子银行”这个称谓，金晓龙表示并不在意。恰恰相反，他觉得挺光荣、挺自豪的。

这个一跃成为中国最大规模的小微银行，2018年的净利润仅为6.7亿元。

“网商银行从成立第一天开始，就确定了一件事，那就是只服务于小微企业。而我们能够取得如此快速的发展，也主要得益于对战略的笃定与坚守，只有初心不变，才能有后续更多产品、服务的持续创新，以及新的模式出现。”金晓龙表示，“我们从未将营收、利润作为考核指标，目前是将服务小微企业的数量及满意度作为真正的考核。”

不仅仅是从事电商的小微企业得到了生命之水的灌溉，实体经济产业带也正在受到网商银行的助推和加速。

产业带既是小微企业密度极高的地方，也是未来中国“新制造”崛起的土壤。网商银行行长金晓龙透露，网商银行格外重视产业带经济，今年双十一，已经有超过75%的产业带商家使用了网商银行金融产品和服务。

值得注意的是，虽然双十一贷款累计总资金量达到3000亿，贷款不良率仅为1%，在银行业中不良率处于绝对低位，而网商银行的贷款团队仅有20人。这一投入产出比是传统银行作业模式所无法想象的。

在金晓龙开来，科技是最大的功臣。如果是20个信贷员，完不成这个任务，但是20个产品经理和工程师，就可以完成。网商银行识别商家的经营能力和信用状况，要通过超过10万个指标、100多个模型。阿里云强大的计算技术让网上银汉弹性扩容，应对双11的贷款高峰。

4 | 结语：阿里都江堰

“如果我们把资金比如成水，大企业比喻成树，传统银行发放贷款比如成一个农夫挑着水了来灌溉这些树。而我们国家的中小企业，就好比这广阔无边草原上的草，如果还是农夫挑水灌溉，那是不切实际的。要解决广大中小企业的融资之渴，就必须建立水利工程，挖水渠、铺水管，进行系统性灌溉。”

蚂蚁金服总裁胡晓明至今难忘，2009年马云将阿里金融定义为“都江堰项目”的那次谈话。