界面新闻2024年10月12日发布:车险里面交强险和商业险出险以后对车险保费的影响

1，首先我们对于这一点要有一个清晰的认识：那就是车险里面的交强险和商业险出险，他们是互不影响的，而且不是同时必须两个一起出险的。举个例子，假如AB两车相撞，交警认定A车全责。假设第一种情况，A车需要修理，而且维修费用需要5000，B车也需要修理，B车修理需要3000。这个时候，没办法，A车保险只有交强险和商业险同时算一次出险，来进行这次事故的理赔。假设第二种情况，A车质量好，可以不修或者只需300左右补点漆面。同时，B车修车费用在2000以内，或者2000多个一两百，这，个时候我建议就可以只需要A车的交强险出一次险，商业险就不出险了。那么这样，下次办理保险的时候，只有交强险保费会受影响，商业险是没有任何影响的。我个人觉得这样会是节约一些钱。假设第三种情况，A车脆弱部位撞到B车坚硬地方了，结果B车不用修或者就需要三两百搞定，A车反而需要花几大千修理，这个时候我们就可以交强险不出险，只需要商业险出险就可以了。下次办理车险的时候，交强险就没有任何影响，只有商业险会受影响。我们报了保险以后，是可以根据定损情况，撤销交强险或者商业险报案的。总之，个人觉得车险理赔嘛，或者办理咋样划算就咋样来，土豪随意。

2，交强险出险以后，会对下一次办理保险会有什么影响呢。举个例子：李某在2020-05-22日买了A车，座位数是5座的，上的是李某的名字，使用性质是家用非营运。那么A车2020年办理交强险就是950.5座非营运，上户是个人性质的轿车，新车，过户车，或者脱保一次的交强险保费都是950，950就是他的基准保费。假设李某用车第一年交强没有出险，那么2021年办理交强就是855；假如连续两年交强险没有出险，那么2022年办理就是760；假如连续三年或者三年以上交强险没有出险，那么办理交强险就是665,665就是最低的了。假设李某在头一年交强险是665的情况下，遇到了一次交强险的出险，那么这个时候他的交强险就一下子来到了950.出险两次就是1045，出险三次就是1140.不知道你们注意没，交强险保费降低是一年一年往下降，但是只要出险，就陡然一次性就涨上来了。涨上来以后，又逐渐一年一年往下降。这个时候，交强出一次险对我们未来交的保费影响就可以计算出来了。比如李某在2023年办理交强险是665，然后交强有一次出险。那么他在2024年办理交强就是950.我们往往认为950-665 =285就是李某这一次交强出险对自己交强保费的影响，其实不然。我们假定李某在2023年交强是665的情况下，未来连续三年都没出险那么他2024年交强是665,2025年交强是665,2026年交强是665,2027年是665.同样的假设李某在2023年有一次出险的情况下，未来三年交强险都没有再出险，那么他的交强险保费，2024年是950,2025年是855,2026年是760,2027年才是665.我们对比2024 2025 2026 三年的交强险保费，就会得出2023年的一次出险，对我们交强保费的影响是570块钱，所以一般交强险三两百搞定的，我不建议走我们交强险，麻烦。上述的假设是一种完美的假设。实际上，可能和他有所差异。

3，商业险出险以后，对下一次办理商业险的影响。我们先设定A代表商业险保单上的发票价格，就在我们商业保单中下位置处。A20代表2020年商业保险的发票价格，以此类推A25代表2025年商业保险的发票价格。B代表商业保单上的商业险折扣系数。就在商业保单中上的位置。B20就代表2020年的商业折扣系数，同理B25就代表2025年的商业险折扣系数。拿四川的家用轿车举例，四川家用轿车商业险新车，过户车，脱保三个月的最低折扣系数B=0.4225.商业险一年没出险是0.3591，两年没出险是0.2958，三年或者三年以上没出险是0.2535。出险两次是0.5281，出险三次是0.6338.再多我就不计算了，我觉得商业险正常用车，一年三次以上出险。我建议，为了你我的安全，还是不要开车的好。请个司机吧，不管是兼职的还是全职的。一般来说，10万左右的车子，新车首年购买车损险，三者险150万，座位险每个1万，盗抢险，以及他们的不计免赔险。大概商业险保单上的发票价格，假如按照0.4225折的折扣办理，大概保费是2500左右。不同的品牌会有所差异。可能这里，就会有很多车主朋友问了，咋么我新车第一年在4s店怎么往往五六千，车子稍微好点一万多，两万呢。因为我刚才说的都是最低折扣，4s店给车主朋友们办理新车保险一般是8折，或者9折乃至原价。我们来算算差价哈。首先来一个公式。我们知道当年我车子购买的商业险发票价格以及折扣，我想报一次保险。我怎么预估后续商业险的保费呢。A21=A20/B20*B21.用这个公式算算刚才我们2500买的新车保费在4s店按照8折办理=2500/0.4225*0.8=4733. ，差距就是这样来的。回到正题，我们来计算我们商业险出一次险对我们未来办理商业险保费有多大的影响。假设按照2020年按照0.4225折办理新车商业险发票价格是A20=2500 ,B20等于0.4225 ，连续6年没出险，那么B21=0.3591 ,B22=0.2958 B23=0.2535 ,B24=0.2535,B25=0.2535,B26=0.2535.运用上述公式，不考虑车子折旧以及每年险种都一样的情况。A21=2124,A22=1750,A23=1500,A24=A25=A26=1500.假如买了新车以后，有一次出险,这个时候的B21=0.4225,B22=0.3591,B23=0.2958,B24=B25=B26=0.2535 .对应的A21=2500,A22=2124,A23=1750,A24=A25=A26=1500 .这样两种情况下。每年的保费相减，就可以得出理论上出一次险对于我们商业险有多大影响=2500-2124+2124-1750+1750-1500=1000块钱。这是发票上的影响，没有计算各家公司办理保险的优惠。而且，我们原来的出险记录越良好，商业险折扣越低。一次出险对我们的商业险保费影响越大。感兴趣的车主们，可以自己计算。还是刚才那个车，当我们商业险折扣是0.2535时，一次出险理论上对我们未来保费影响=1874 。全国的商业险保费影响都可以这样计算，只是各个省份的商业险折扣有所区别，这个都可以在保单上看到。

4，希望对想了解这方面的车主朋友们有所帮助。想了解，没看懂的车主朋友们可以留言，我看到以后再具体给你们讲解。

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