律说律答2024年10月11日发布:你知道复利对基本养老保险个人账户增值有多大影响吗？

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根据《社会保险法》的规定，基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合。其中，单位缴纳的基本养老保险费记入基本养老保险统筹基金，职工（包括单位职工和按城镇职工参加社保的灵活就业人员）缴纳的基本养老保险保险费记入个人账户。

那记入个人账户的保险费是否计息，以及如何计息呢？社保个人账户，本质上和银行存款相同，也会按本生息。《社会保险法》第十四条规定：个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税，个人死亡的个人账户余额可以继承。

对于个人账户的计息方式，一般当年划入个人账户的保险费按活期利息计算。至于以前年度累积的保险费本金和利息在当年如何计息，以2016年为界，分为两个阶段。

2016年之前，记账利率（可以类比为银行存款利率）由各地自行决定，各省市的记账利率差别比较大。从2016年开始，全国统一城镇职工基本养老保险个人账户的记账利率，2016年至2022年的记账利率如下表所示：

记账几率虽有波动，但都在6%以上，是不是有些意外？这个收益率已经远远超过同期银行理财了。

除了收益率比较高之外，还有一点让人惊喜的是个人账户采用复利计息。所谓复利，俗称“利滚利”，即上期产生的利息本期也会产生利息。下面来简单测算一下高记账利率下复利对个人账户增值有多大影响。

假设小王目前个人账户储存余额为10000元，还有30年退休，假定未来30年记账利率均为5%（考虑到未来记账利率的不确定性，谨慎起见，将未来记账利率适当降低），那么小王退休时，这10000元会变成43219元。

具体计算过程为：10000×(1+5%)^30=43219元，增长了3.32倍！

如果个人账户按银行定期存款利率计算收益，小王退休时能个人账户能变成多少呢？目前银行5年期定期存款利率为2.75%，假设未来保持不变，那么小王退休时，这10000元会变成21662元。

具体计算过程为：10000×(1+2.75%×5)^6=21662元，增长了1.17倍，远低于按复利计息的收益。

收益率高，复利计息，终身领取，不比市面上热捧的增额寿险、年金险香吗？

不过，要使复利真正起作用，除了提高个人账户缴存额外，最主要的是要尽早缴纳社保，这样在时间的充分孕育下，复利才会真正起作用。就像雪球一样，越滚越大，收益越来越丰厚。

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