促消费成重中之重，存量房贷利率应该尽快下调

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居民贷款意愿下降，消费潜力有待激发

（上）

近期一连串的经济数据令人担忧。制造业采购经理指数（PMI）持续下滑，价格指数更是大幅回落。这些数据背后反映出的核心问题就是需求不足。而消费需求的乏力则是导致总需求不足的重要原因。

究其原因,主要在于居民债务去杠杆化的持续推进。过去两年,我国居民提前还房贷的热潮一直未减,这实际上意味着银行资产负债表上优质的房贷资产被不断消减。银行贷款收缩加之居民理财意愿降低,无疑都在拖累内需。一些数据显示,除去邮储银行,国有五大行今年前半年共减少了3000亿元的房贷资产。

导致这一局面的关键在于,存量房贷和新增房贷之间利率差距过大。过去为了调控房价,一些地区银行甚至对房贷实行了加点政策,使得存量房贷利率显得格外高企。与此同时,近年来存款利率持续走低,大多低于2%,这就使得居民更倾向于提前还贷,以获得更高的资金收益。

由此可见,高利率差距削弱了居民的消费意愿和消费能力。从消费总量上看,2023年第四季度城镇居民人均消费支出创下近七年新高,受益于此前下调存量房贷利率的政策效果。然而,随着新增房贷利率与存量房贷利率之间的差距不断扩大,未来消费支出恐难持续向好。

（下）

为此,有专家建议,进一步降低存量房贷利率势在必行。目前测算,存量房贷利率还有大约100个基点的下调空间。这不仅有利于减轻居民债务负担,还能有效抑制提前还贷的冲动,从而为消费释放更多潜力。

同时,降低存量房贷利率还有利于金融体系的稳健运行。毕竟,当前的高利率差正在不断蚕食银行的房贷资产,这将最终影响到整个金融生态。不过令人欣慰的是,监管层已经高度重视这一问题。央行去年出台的降低存量房贷利率政策,在缓解居民债务压力、促进消费的同时,也为银行资产质量的改善创造了有利条件。

展望未来,无论从满足居民日常生活需求、推动经济增长,还是维护金融稳定的角度来看,进一步下调存量房贷利率都具有重要意义。相信在政策倾斜和社会各界共同努力下,消费热情终将被点燃,为经济发展注入新的活力。

（续完）

虽然前期通过下调存量房贷利率,确实提振了消费支出,创造了不俗的成绩。但如今随着新增房贷利率与存量房贷利率之间的差距不断扩大,未来这种提振作用恐难持续。

这主要是因为,较高的利率差还在持续损耗着居民的潜在消费能力。一方面,提前还贷的冲动加剧了居民资产负债表的去杠杆化进程,削弱了购买力。另一方面,高额利息支出也直接挤占了可支配收入,消费意愿自然也随之降低。

所以专家呼吁,进一步降低存量房贷利率还有约100个基点的空间。这不仅有利于缓解居民实际债务压力,也能有效抑制提前还贷的冲动,从而为今后的消费释放更多潜力。

同时,这一举措还将有利于金融体系的稳健运行。毕竟,高利率差正在不断侵蚀银行的房贷资产,这对整个金融生态都将产生不利影响。令人欣慰的是,监管层已经高度重视这个问题。央行去年出台的相关政策,不仅缓解了居民债务负担,促进了消费,也为银行资产质量的改善创造了机会。

展望未来,无论从满足居民需求、推动增长,还是维护金融稳定的角度来看,进一步下调存量房贷利率都具有重要意义。相信只要政策倾斜和社会各界共同发力,消费热情终将被彻底点燃,为经济发展注入新的动力。不妨设身处地想象一下,如果您是一位准备置业的年轻人,当房贷利率大幅下降后,对您的消费意愿会产生什么样的影响?亦或是,您是一位已经还清房贷的中年人,您是否会因为收益提高而更愿意把存款取出来进行消费投资呢?这些都值得我们深入思考。

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